在互聯(lián)網(wǎng)金融圈內(nèi)，某X寶是毫無(wú)疑問(wèn)的巨擘之子，依托巨大的流量端口，順著國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)一舉成名，不僅引發(fā)了連鎖反應(yīng)，而且前仆后繼吸引了眾多網(wǎng)貸平臺(tái)以及“不安分”的電商入場(chǎng)。
歷經(jīng)行業(yè)變幻，能夠博出位并且具有巨頭潛力的平臺(tái)看來(lái)依舊是那些具有一定“年份”，同時(shí)也融匯了一定爆發(fā)力的“鮮血”，新舊交替，新舊共存對(duì)于任何一個(gè)平臺(tái)而言都是最穩(wěn)健的做法，也是孕育行業(yè)巨頭的沃土。
放眼互金，網(wǎng)貸大牌比對(duì)電商金融，誰(shuí)會(huì)成為下一個(gè)某X寶？下一個(gè)互金巨頭是會(huì)誕生于網(wǎng)貸大牌之中還是會(huì)在電商金融中脫穎而出？
在進(jìn)行跨行業(yè)對(duì)比之前，先申明兩點(diǎn)。第一，文中所說(shuō)的網(wǎng)貸大牌均是指平臺(tái)上線時(shí)間在5年以上的大中型網(wǎng)貸平臺(tái)。第二，文中所說(shuō)的電商金融均指具有行業(yè)標(biāo)識(shí)并且為廣大剁手族熟知的電商平臺(tái)金融板塊。兩者的共同點(diǎn)都是成立時(shí)間長(zhǎng)且具有較大潛力。
下面將從十個(gè)方面將網(wǎng)貸大牌以及電商金融進(jìn)行對(duì)比分析。
一、收益
網(wǎng)貸大牌近年來(lái)基本往網(wǎng)貸超市轉(zhuǎn)型，一站式理財(cái)超市是很多網(wǎng)貸大牌在發(fā)展成熟期的常規(guī)化選擇，根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)差別，網(wǎng)貸大牌收益范圍一般在年化4~10%之間，常規(guī)產(chǎn)品最高收益也不會(huì)超過(guò)網(wǎng)貸行業(yè)年化9.6%的平均利率水平。
電商金融板塊一般來(lái)講收益不會(huì)低于某X寶，根據(jù)產(chǎn)品涉及資產(chǎn)端類型不同，固定收益定期產(chǎn)品一般年化在4~7%之間，固收產(chǎn)品年化超過(guò)7%的非常稀少，只能說(shuō)具有金融牌照的電商平臺(tái)大部分產(chǎn)品收益會(huì)比銀行理財(cái)產(chǎn)品收益略高。
兩種收益對(duì)比，我們可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸大牌在收益上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，包括網(wǎng)貸大牌在內(nèi)的很多網(wǎng)貸平臺(tái)新手標(biāo)收益都更高，而電商平臺(tái)因?yàn)檎莆樟舜罅坑脩魯?shù)據(jù)，即便對(duì)于首次投資者，也很少會(huì)有特殊照顧。
二、風(fēng)控
網(wǎng)貸大牌歷經(jīng)行業(yè)變幻，風(fēng)控體系一般會(huì)非常完善，整個(gè)體系流程不亞于商業(yè)銀行的風(fēng)控水準(zhǔn)。但從幾個(gè)網(wǎng)貸大牌官網(wǎng)中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸大牌對(duì)風(fēng)控以及投資安全保障體系并未放在一個(gè)特別重要的位置，也就是說(shuō)網(wǎng)貸大牌已經(jīng)有一批固定用戶群。
電商金融板塊一般只提示投資有風(fēng)險(xiǎn)這一基本常識(shí)，對(duì)于具體的風(fēng)險(xiǎn)控制體系流程一律未作展示，當(dāng)然這并不代表平臺(tái)無(wú)風(fēng)控體系，只因平臺(tái)的兜底能力，也就是應(yīng)對(duì)逾期、壞賬的能力已經(jīng)達(dá)到一定高度，畢竟對(duì)于以口碑為生的電商平臺(tái)，風(fēng)控展示并不十分重要。
在風(fēng)控這一輪的對(duì)比PK中，網(wǎng)貸大牌以及電商金融板塊都有優(yōu)勢(shì)，尤其是在兜底能力上，電商平臺(tái)的金融板塊因?yàn)榫哂刑烊豢诒放苾?yōu)勢(shì)顯得異常突出。
三、產(chǎn)品
網(wǎng)貸大牌的產(chǎn)品格局要么是上述所說(shuō)的橫向發(fā)展一站式金融理財(cái)超市形態(tài)，產(chǎn)品格局與電商金融平臺(tái)有些類似；要么是縱向發(fā)展的深耕模式，整體產(chǎn)品格局基本以項(xiàng)目直投、債權(quán)組合打包、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、網(wǎng)貸基金類二級(jí)市場(chǎng)債權(quán)組合打包為主。
電商金融板塊的產(chǎn)品種類更加豐富，更符合金融理財(cái)超市的定位，但即便是橫向發(fā)展種類較突出，但在金融理財(cái)產(chǎn)品縱向挖掘上，仍舊不如網(wǎng)貸大牌。
在產(chǎn)品布局這個(gè)板塊上，寶點(diǎn)君的感覺是網(wǎng)貸大牌的產(chǎn)品主題仍舊是以金融為主線，而電商金融產(chǎn)品主題則以消費(fèi)為主線。
四、人氣
如果我們以網(wǎng)站排名來(lái)確定網(wǎng)貸大牌與電商平臺(tái)金融站點(diǎn)人氣，從查看結(jié)果來(lái)看基本上不分上下，但如果網(wǎng)貸大牌與電商金融寄主平臺(tái)進(jìn)行人氣PK，則無(wú)異于以卵擊石了。
所以在人氣這一項(xiàng)上，網(wǎng)貸大牌與電商金融未有明顯差距，這也是為什么電商金融與網(wǎng)貸大牌并未有過(guò)多交集的原因之一。
五、模式
網(wǎng)貸大牌基本仍舊以網(wǎng)貸最初個(gè)人對(duì)接個(gè)人的P2P模式為主，資產(chǎn)端標(biāo)的一般也來(lái)自平臺(tái)的自有債權(quán)，同時(shí)也有對(duì)接其他貸款公司的債權(quán)合作模式。單純只做資產(chǎn)端或者理財(cái)端的網(wǎng)貸大牌很少，但在一些小平臺(tái)或者網(wǎng)貸衍生平臺(tái)中，只做一端的平臺(tái)卻不在少數(shù)。
電商金融板塊資產(chǎn)端種類比較豐富，比如消費(fèi)分期、票據(jù)、貨幣基金等等，但不管平臺(tái)資產(chǎn)端債權(quán)種類如何繁多，但仍舊是以消費(fèi)分期為主線的債權(quán)模式。
因此，網(wǎng)貸大牌沿襲的仍舊是傳統(tǒng)的P2P模式，電商金融板塊的核心模式更加類似個(gè)人對(duì)接消費(fèi)者的P2C模式，兩種模式無(wú)優(yōu)劣之分。
六、用戶體驗(yàn)
單從用戶便捷度來(lái)講，無(wú)論是網(wǎng)貸大牌或是電商金融平臺(tái)都布局了PC互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這兩大端口，單從這一點(diǎn)來(lái)看，網(wǎng)貸大牌以及電商金融板塊都很便捷。
一般來(lái)講，具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者會(huì)比較看重平臺(tái)信息透明度，尤其是投資人所對(duì)應(yīng)的債權(quán)信息，從寶點(diǎn)君對(duì)網(wǎng)貸大牌以及電商金融對(duì)比的信息來(lái)看，網(wǎng)貸大牌對(duì)資產(chǎn)端信息公布更加透明，電商平臺(tái)則較少提及或者未進(jìn)行明顯標(biāo)識(shí)。
除此以外，投資者最關(guān)心的還包括平臺(tái)的收費(fèi)情況，尤其是對(duì)于充值提現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的收費(fèi)情況。網(wǎng)貸大牌由于有一定用戶基礎(chǔ)，因此會(huì)按比例收取服務(wù)管理費(fèi)，電商平臺(tái)因?yàn)橛脩艋鶖?shù)較大，根據(jù)服務(wù)不同收費(fèi)種類也較多。因此從用戶體驗(yàn)的方方面面進(jìn)行比對(duì)，網(wǎng)貸大牌投資體驗(yàn)更佳。
七、背景實(shí)力
網(wǎng)貸大牌的實(shí)力背景說(shuō)到底還是看平臺(tái)的資金實(shí)力，即平臺(tái)在出現(xiàn)逾期或者壞賬平臺(tái)兜底的能力，不少網(wǎng)貸大牌多多少少也公布了自己的壞賬情況，整體資金實(shí)力都不差。至于其他比如銀行背景、上市背景、風(fēng)投背景等對(duì)于網(wǎng)貸大牌而言就顯得不是非常重要了。
電商金融平臺(tái)的背景優(yōu)勢(shì)還在于其寄生平臺(tái)的品牌優(yōu)勢(shì)，因?yàn)橛刑烊坏目诒e累，因此無(wú)論網(wǎng)貸大牌的資金實(shí)力多么強(qiáng)大，在實(shí)力背景上優(yōu)勢(shì)仍舊不如電商金融平臺(tái)。
八、政策風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)貸大牌最大的政策風(fēng)險(xiǎn)在于行業(yè)監(jiān)管層比較多變的政策信息，尤其是在行業(yè)負(fù)面事件高發(fā)時(shí)間段以后，監(jiān)管層一般都會(huì)下達(dá)最新的政策指令。也就是說(shuō)就整體而言，網(wǎng)貸P2P的性質(zhì)決定了網(wǎng)貸大牌依舊不能擺脫夾縫中求生存的現(xiàn)狀。
相比而言電商金融平臺(tái)政策風(fēng)險(xiǎn)更小，而且由于不少電商大牌具有相關(guān)金融牌照，因此在應(yīng)對(duì)監(jiān)管時(shí)顯得更加游刃有余。
九、風(fēng)格定位
從寶點(diǎn)君的理解來(lái)看，金融行業(yè)的整體風(fēng)格有兩種：“脫虛入實(shí)”和“脫實(shí)入需”，即實(shí)盤市場(chǎng)或者虛擬交易市場(chǎng)。網(wǎng)貸大牌一般以實(shí)盤市場(chǎng)為主，對(duì)接的大都是一級(jí)市場(chǎng)債權(quán)。而電商金融平臺(tái)則主要以虛擬交易市場(chǎng)為主，對(duì)接多級(jí)市場(chǎng)債權(quán)，兩種風(fēng)格在寶點(diǎn)君看來(lái)沒有優(yōu)劣之分，更多的是平臺(tái)傾向側(cè)重不同而已。
從定位人群來(lái)看，網(wǎng)貸大牌吸引的仍舊是有一定投資理財(cái)知識(shí)基礎(chǔ)的投資人，而電商金融更多地是吸引對(duì)其品牌認(rèn)可的小白投資。因此在風(fēng)格定位上，網(wǎng)貸大牌金融專業(yè)度更強(qiáng)，電商金融平臺(tái)用戶范圍更廣。
十、福利活動(dòng)
福利活動(dòng)應(yīng)該算是平臺(tái)營(yíng)銷的常規(guī)手段，從目前的情況來(lái)看，網(wǎng)貸大牌因?yàn)橛脩羧夯鶖?shù)較小，因此福利活動(dòng)更大，而電商金融平臺(tái)更注重的是利用自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行策略化營(yíng)銷，加之天然的口碑優(yōu)勢(shì)，因此使用福利活動(dòng)驅(qū)動(dòng)的頻度更低。所以從福利活動(dòng)這一板塊來(lái)看，網(wǎng)貸大牌福利優(yōu)勢(shì)更明顯。
綜上：
通過(guò)上述十個(gè)方面的對(duì)比分析，網(wǎng)貸大牌雖然在縱向?qū)I(yè)度上有優(yōu)勢(shì)，在某些方面也與電商金融平臺(tái)旗鼓相當(dāng)，但就其普適度這一點(diǎn)，電商金融平臺(tái)成為下一個(gè)互金巨頭的可能性更大。也就是說(shuō)在電商金融平臺(tái)，更容易出現(xiàn)類似某X寶這樣的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。
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